Tilgungsdarlehen - wer kennt sich aus?

[baric]

Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Tilgungskredit? Wie kann man am besten das richtige Tilgungsdarlehen finden? Gibt es auch so etwas wie einen Rechner für Tilgungsdarlehen? Und was sind Annuitäten und Festdarlehen? :/

Vielen Dank!

[babydoom80]

Was sagt denn Hr. Google dazu.

[Dalmatino]

Hi,

auskennen tue ich mich auch nicht mehr als die anderen...oder sog. Finanzberater die nur ihr Prudkt loswerden wollen.
Ich habe mir verschiedene Angebote geben lassen und dann nachverhandelt.

Für mich war wichtig die Darlehenssumme und die mögliche Rate zu wissen.
Eine grobe Richtung kannst Du hier z.B. errechnen:
https://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/

Ob Du dann eine Vollfinanzierung ohne Restschuld oder mit Nachfinanzierung nimmst ist Gescmackssache.
Ein Ratenkredit bezieht sich nur auf Summen unter 50K€. Bei der Tilgung wird dein Zinsanteil jedes Jahr weniger und dein Tilgungsanteil höher. Bei Ratenkrediten ist der Zinsanteil immer gleich.

Falls Du eine komlette Berechnung haben möchtest hat sich für mich das Tool hier bewehrt:
https://web-dreamer.de/blog/wp-content/uploads/2010/12/Kreditrechner.xlsx

Wir haben dadurch eine Finanzierung über 20 Jahre mit einem Mischzins von 1,2% hinbekommen

Alle Angaben beruhen auf eigene Erfahrungen

[netbuild]

Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Tilgungskredit? Wie kann man am besten das richtige Tilgungsdarlehen finden? Gibt es auch so etwas wie einen Rechner für Tilgungsdarlehen? Und was sind Annuitäten und Festdarlehen? :/

Ich kenne das Wort Tilgungskredit nicht, denn ein Kredit wird immer getilgt. Ich vermute mal, dass du entweder einen Ratenkredit meinst und dessen Pendent, das sog. "Endfällige Darlehen". Der Ratenkredit wird mit einer sog. Annuität bedient, bestehend aus einer gleichmäßigen oder ungleichmäßigen, jährlichen Zahlung aus Zins und Tilgung. Diese Annutität gibt es in 2 Formen, einer variablen oder gleichmäßigen Tilgung.

Die variable Form: je mehr getilgt, desto höher steigt deine Tilgung und desto kleiner wird der Zinsanteil - die Rate bleibt fortwährend gleich (abgesehen von der 1. und letzten Rate - welche durchaus variieren können). Sprich, ein traditionelles Darlehen, wie man es vom Autokauf her kennt und auch meist der Standardfall in der Finanzierung.

Beispiel: http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php?paramid=vo42t2cxww

Gesamtbelastung: 459,89 € / Monat

Die gleichmäßige Form: der Tilgungsanteil bleibt immer gleich, die Zinslast sinkt mit jeder Rate und die Gesamtrate, welche sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt, wird auch jeden Monat kleiner.

Beispiel: http://www.zinsen-berechnen.de/tilgungsrechner.php?paramid=vgtrse3vqb

Gesamtbelastung: anfänglich 500,00 € / Monat, zum Ende 417,02 € / Monat

Nun gibt es noch das endfällige Darlehen, welches eher eine Sonderform einnimmt und größtenteils in Kombination mit Bausparverträgen oder Bausparsofortdarlehenverträgen anzufinden ist. Du erhälst Summe X und diese wird zur entsprechenden Laufzeit auf einmal fällig. Getilgt wird meistens durch Baussparverträge, welche zeitgleich mit angespart werden.

Sprich, du nimmst 100.000 Euro zu 1% p.a. auf. Damit zahlst du 1.000 Euro Zinsen pro Jahr (83,33 € / Monat). Getilgt wird überhaupt nichts, sondern der eventuelle Bausparvertrag, welcher zeitgleich bespart wird, tilgt das Darlehen am Ende der Laufzeit komplett. Der Bauspartvertrag wird sicherheitshalber pfandrechtlich an die Bank übereignet, weil er deine Tilgung darstellt. Somit setzt sich deine Darlehensbelastung aus den Zinszahlungen des Darlehens und den Sparraten des Bausparvertrages zusammen.

Beispiel Kredit: http://www.zinsen-berechnen.de/hypothekenrechner.php?paramid=hcwob64itw
Beispiel Bausparvertrag: http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=68sg3yoiq7

Gesamtbelastung: 495,83 € / Monat

Alle Beispiele sind mit 20 Jahren Laufzeit und einer Kreditsumme von 100.000 € gerechnet.

Empfehlenswert ist immer das Ratendarlehen mit variabler Annuität, da du hier am schnellsten zum Ziel gelangst. Ist ja auch klar - die Tilgung steigt von Monat zu Monat, bis sie letzten Endes bei 100% angelangt ist (letzte Rate).

Banken verkaufen in Niedrigzinszeiten gerne Bausparsofortdarlehnsverträge, da hier durch den nicht mehr vorhanden Bausparzins über die gesamte Laufzeit die größtmögliche Zinsbelastung anfällt (weil du eben nichts tilgst). Wird von den Banken gerne genommen, wenn kaum Eigenkapital vorhanden oder die Finanzierung eh schon "arscheng" ausgestaltet ist. Alternativ werden diese Verträge jedoch auch gerne genommen, um eine lange und kostengünstige Zinssicherung zu gewährleisten.

Endfällige Darlehnsverträge wurden in den 80ern und 90ern gerne auch in Kombination mit Lebensversicherungen abgeschlossen. Die Versicherer konnten früher wesentlich höhere Renditen erwirtschaften, als es mit Bausparverträgen der Fall gewesen ist. Diese Lebensversicherung wurde sicherheitshalber pfandrechtlich übereignet. Heutzutage ist dies nicht mehr die gängige Art der privaten Baufinanzierung und vermutlich auch nicht mehr statthaft (Basel).

Viele Grüße
Patrick